Financial Times:

 

A technológiai fejlődés forradalomhoz vezet.

 

Az Egyesült Királyság bankfiókjainak egy harmada a következő öt évben bezár, állítja egy előrejelzés. De nem mindenki szomorkodik a főútvonal-bankok jövője végett.

2010-et írunk. A reggeli után rálépsz az Internetre, hogy megnézd a folyószámlád és bevásárolj. Délelőtt felhívod a bankod, hogy intézzen el egy biztosítást a hétvégi sítúrád végett. Ebéd után letöltesz a smart-kártyádra egy kis e-pénzt a gépedből. Hazafelé a bank felhív, hogy elkérje az elektronikus aláírásodat egy megrendelés végett. Legutoljára, éjszaka még megnézed a legújabb kamatrátákat, s mivel beszédes kedvedben vagy kérsz egy tanácsadót, akinek vigyorgó képe megjelenik a képernyőn és közli veled, hogy megtakarításaid többet jövedelmeztek, mint gondoltad volna. Elalszol, és megnyugszol, mivel a bankod valóban odafigyel a dolgaidra.

Ez a banki tevékenységek egyik jövővíziója. Nincs bankfiók, csak elektronika. S valóban, számos ember számára a bankfiók nélküli bank tevékenység már valóság, köszönhetően a postai, telefonos és Internetes szolgáltatásoknak.

A technológiai fejlődés és a költségcsökkenés forradalomhoz vezet. A piacot elözönlik az újonnan belépők, akik azzal büszkélkednek, hogy jelentős piaci részesedéshez jutnak a költségigényes tradicionális szolgáltatók kárára. Az Egg, vagyis Egyesült Királyság Bölcseinek direkt banki tevékenységekkel foglalkozó testülete szerint az Internetes tranzakciók negyed annyiba kerülnek, mint a telefonos, és tized annyiba, mint a banki átutalások.

Szörnyű előrejelzések vannak arra vonatkozóan, hogy mindez mit jelent a bankfiókok számára. Jim Spowart, a brit piacra betörő új, telefonos tranzakciókat kínáló Standard Life Bank főnöke szerint bankjának 100 és 130 alappont szükséges, mint a megtakarítások és kölcsönök kamatai közötti különbség ahhoz, hogy 14-20 százalékos tőkenyereséget generáljanak. "Egy hagyományos banknak 200-230 alappontra lenne szüksége." (Egy alappont a százalékpont egy százaléka) Ahogy a tradicionális bankok lenyomják áraikat, ez elkerülhetetlenül konszolidációhoz vezet.

A Deloitte Consultancy előrejelzése szerint az Egyesült Királyság bankfiókjainak egy harmada az új millennium első öt évében bezár.

De nem mindenki szomorkodik a főútvonal-bankok jövője végett. A Lloyds TSB szerint ügyfeleik 75 százaléka havonta legalább egyszer személyesen is felkeresi bankfiókjaikat. Peter McNamara, a UK Bank személyes banki tevékenységek csoportjának főnöke szerint "Kevesebb bankfiók lesz, de az igazi változás a bankfiókokban dolgozó emberek számában, és tevékenységükben lesz. Eladókká és szolgáltatókká válnak."

Ezt a gondolatot erősítik további szakértők is. "Változtatni kell a bankfiókokat, nem bezárni" - mondja Rob Baldock, az Andersen Consulting partnere. Szerinte a bankfiókok sokkal nagyobb hangsúlyt fognak helyezni a személyes tanácsadásra, amelyekkel komplexebb pénzügyi igényeket elégíthetnek ki, pl. a nyugdíjak területén.

A bankfiókok előre látható halála bizonyára túlzás, hiszen sokan vannak, akik ott akarják banki ügyeiket intézni. "Az online banki tevékenység nem szünteti meg a bankfiókokat, ahogyan a pénzkiadó automaták sem tették" - mondja Nick Saalfield, a CompuServe UK, Pénzügyi Csatornák ágazatának fővezetője.

A tradicionális bankok halála talán eltúlzott. Az operátorok előnyben vannak, adatbázisok álnak rendelkezésükre, márkaneveikben megbíznak az ügyfelek.

Igen sok pénzügyi szolgáltató hiszi, hogy a több-csatornás disztribúciós stratégiákat kell ösztönözni, így biztosítva a felhasználóknak a választás és a kényelem lehetőségét. Bár ennek fenntartása jelentős költségekkel járhat, mivel az ügyfelek nem váltanak az egyik lehetőségről a másikra szükségszerűen.

Stuart Bernau, a Nationwide, az Egyesült Királyság legnagyobb szövetségének igazgatója szerint: "Nem láttunk visszaesést a bankfiókok használatában. Aminek tanúi lehetünk, az a telefonos és Internetes tranzakciók számának óriási növekedése."

Az aktív Internet felhasználók száma az Egyesült Királyságban még mindig relatíve alacsony. Az USA az online banki tevékenységek élenjárója, mivel a helyi hívások ingyenesek és a személyi számítógépek olcsóbbak. "Az USA-ban számos bank van közvetlen kapcsolatban brókerekkel és biztosítókkal" - mondja Hazel Vosper, egy európai információs technológiai szolgáltató csoport, a CMG kiskereskedelmi pénzügyi konzultánsa.

De az árak az Egyesült Királyságban is esnek és mind több ember kerül kapcsolatba az Internettel, ahogy a hozzáférés ingyenessé válik és a PC-k árai is csökkennek. A digitális TV további lökést ad.

Az európai Internetes banki szolgáltatások vezetője Finnország és Svédország. Egy mostani IBM tanulmány szerint a világ négy vezető Internetes bankfiókja közül három idevalósi: Swedbank, MeritaNordbanken, SEB. (a negyedik a Citybank az USA-ban)

A Merita már 570 ezer Internet-ügyféllel rendelkezik, ez a finn lakosság mintegy 11 százaléka. Reinhold Geijer, a Swedbang ügyvezető igazgatója szerint két éven belül 1 millió felhasználójuk lesz. Ennek ellentételeként Németországban például lassú az Internetes banki szolgáltatások bővülése.

Az Internet olcsóbb a bankok számára is, az emberek számára pedig lehetővé teszi a kínálat könnyű összehasonlítását. Mindkettő eredménye az olcsóbb kínálat lehet.

Mr. Baldock az Andersen Consulting-tól az alábbiakat mondja: "Az Internetes banki tevékenység (érts itt a vásárlást - a ford.) azt eredményezi majd, hogy a vásárlók olcsóbban jutnak hozzá a vásárolni kívánt termékhez. Ez elmozdulás a gyártó által irányított piactól a vásárló által irányított piac irányába."

A Lloyds TSB szerint 70 ezer ember - kevesebb mint ügyfeleik egy százaléka - jelentkezett Internetes banki szolgáltatásaik igénybevételére. Ez két-három éven belül 25 százalékra növekedhet. Egy ilyen gyors növekedés - ha nyomon követjük - egy bankügyleti forradalom előfutára.

 

Financial Times, 1999. Július 7. IT Review, VI.o.